Dyrt att pruta på boräntan
Just nu pågår en boräntedebatt friskt påeldad av tidningarnas boräntekartor där man kan se hur lite din granne betalar. Och visst är det bra att pruta på sitt bolån, men frågan är till vilket pris du får den lägre räntan? Speciellt med tanke på att du då kan tvingas betala den lägre räntan genom att köpa andra produkter från banken.
Tyvärr finns det sällan några gratispengar.
På senare tid har tidningarna varit fulla med artiklar som ”Här är banken med dyraste boräntan”, ”Spara tusenlappar varje år genom att pruta på boräntan” och ”Så får du bättre ränta än grannen”. Och när man läser artiklarna är det tydligt att det finns en prutmån på boräntorna, i alla fall till nästa gång det är dags att binda dem. Men hur kan det komma sig att i princip alla som förhandlar om sin ränta lyckas pruta? Är verkligen konsumentmakten så pass stor och bankerna svaga?
Tyvärr finns det sällan några gratispengar eller klipp utan de allra flesta måste betala något för att få den lägre boräntan. Och betalningen är oftast att starta ett fondsparande i bankens fonder, som tyvärr allt för ofta är indexförvaltning till högt pris, och även komma igång med ett pensionssparande. Genomgående när man läser tidningarnas intervjuer med duktiga ”ränteprutare” så berättar de att bankens krav endast var att de behövde bli helkund. Och det är just där svaret ligger – för precis som det gamla ordspråket ”det man förlorar på gungorna tar man igen på karusellerna” – banken kommer att kräva att du köper andra tjänster som de till och med tjänar ännu bättre på. Det är till och med så att bolånet är lite av en lockvara som du som kund får pruta lite på och där banken spelar lite trumpna och ger dig en lägre ränta om du köper hela deras paket. En kompis till mig köpte nyligen ett nytt hus och villkoret för att överhuvudtaget få lånet var att han och hans sambo var tvungna att starta ett sparande i bankens fonder med minst 5000 kronor i månaden och dessutom starta en IPS. Med tanke på de kraven är det inte så konstigt att en bank kan tänka sig pruta lite på boräntorna.
Problemet är egentligen mänskligt – för man vill hellre ha en liten belöning i dag i stället för att vara långsiktig och få en betydligt större belöning i framtiden. Vi som människor är ganska kortsiktiga i våra tankebanor och det här vet självklart banken om. Man ska komma ihåg att banken tittar på hela din engagemangsbild när de bedömer om du är lönsam eller ej. Det de ”förlorar” på lite lägre boräntor jämfört med den officiella prislappen ”vinner” de på intäkter på pensionssparande och förvaltningsintäkter på sina högt prissatta dolda indexfonder. Ett klassiskt gungor- och karusellresonemang – där banken vet vilka produkter du som kund måste ha för att bli lönsam. Du märker tydligt att du i dag får lägre boräntekostnader, men när det gäller fond- och pensionssparande upptäcker du konsekvenserna först om kanske 10 till 30 år. Och då är det försent att reparera år av indexförvaltning med höga avgifter.
Pruta gärna på boräntan men betala inte genom att lyfta över din övriga privatekonomi – för de kronor du tjänar på lite lägre boränta är inget mot vad du riskerar att förlora i sämre avkastning i bankens sparprodukter.
9 maj, 2012
Lämna en kommentar