Förbud mot försäkringsmäklarprovisioner – några kundreflektioner
Mina kommentarer till Finansinspektionens förslag att förbjuda mäklarprovisioner på P1, i Privata Affärer och på SvD.se (se ovan) har fått ett otal kommentarer.
Hur kan det vara så enkelt att bortse från sunt förnuft?
De kunder som är kunniga och har insikt är positiva med reflektioner typ: ”Bravo, försäkringsbranschen och banker är vår tids hästhandlare som skamlöst lockar oss med lockande lena tal” eller ”Att avgifterna lägger beslag på en häpnadsväckande stor andel av spararnas pengar upptäckte jag för 25 år sedan”.
Många har också fattat att provisionsbaserade mäklare aldrig är oberoende:
Exempel på mail till Spiltan:
”Jag har precis lyssnat till Per H om försäkringsmäklarnas oberoende. Tack för tipset.
Det är en fantastisk kamp ni för för återinförandet av sunt förnuft. Men hur kan det vara så enkelt att bortse från sunt förnuft?
I början på 2000-talet fick jag via min arbetsgivare möjlighet att träffa en försäkringsmäklare från Max Matthiessen, eftersom jag blivit ”tiotaggare” och hade en del val att göra. Alltid skönt att få professionella råd tänkte jag, men inte till vilket pris som helst. Så innan vi satte igång med vårt möte frågade jag mäklaren om jag skulle betala något för mötet och han svarade att nej, nej, det är gratis. Då började jag ana oråd. Jaha, du menar att min arbetsgivare betalar för den här tjänsten, fortsatte jag. Nej, nej, det är helt gratis för dig och din arbetsgivare. Hm, men hur tjänar du i så fall pengar frågade jag. Jo, jag får betalt av försäkringsbolagen. Jaha, får du lika mycket betalt av alla, undrade jag misstänksamt. Öh, sa han och skruvade på sig besvärat, nej, det är lite olika. Sen var hans råd inte vatten värda, det förstod både han och jag, och mötet var över 5 minuter senare. Skönt att finansinspektionen 11 år senare har fått en släng av sunt förnuft. Gissar att ert arbete på Spiltan har bidragit stort till det. Fortsätt med det är ni snälla!”
Men många kunder verkar bara inte förstå hur finansbranschen fungerar:
”Vad är det här för trams?” ”Skall mäklarna jobba gratis?”
Kommentar PHB: Nej, rådgivare har givetvis en funktion att fylla i den komplexa försäkringsbranschen. Problemet är att försäkringsmäklarnas ersättning utgår som en procent av förvaltningsavgiften på det totala pensionskapitalet. De långa spartiderna på tjänstepensionskapitalet samt ränta-på-räntaeffekten innebär att den anställdes pensionskapital minskar med miljontals kronor vilket inte är rimligt med tanke på den tid som lagts ned på rekommendationerna. Ett förbud mot provisioner skulle innebära att mäklarna skulle tvingas ta betalt för sin faktiskt nedlagda tid istället.
Kommentar NN: ”Börjesson är dessutom konkurrent till försäkringsmäklare och på Spiltans hemsida gör de reklam för sina fonder.”
Kommentar PHB: Nej. Försäkringsmäklare är potentiella kunder och distributörer för Spiltan Fonder och alla andra fondbolag. Då försäkringssparande står för 70-80 % av allt inflöde till fondbranschen får försäkringsmäklarnas provisioner aldrig kritik av fondförvaltare. Istället introducerar man allt dyrare fonder som blir mer attraktiva för försäkringsrådgivaren då de tar en del av förvaltningsarvodet som provision.
Kommentar NN: ”Om mäklarna skulle försvinna skulle man ju vara tvungen att få råd direkt av banker och försäkringsbolag som bara är säljare av sina egna produkter.”
Kommentar PHB: Men det är precis också problemet med försäkringsmäklare som på sina fondtorg bara har med fonder som de har avtal med. Om man bara presenterar 6 av 10 alternativ kan man inte kalla sig oberoende.
Kommentar NN: ”Vad artikelförfattaren missar är att avgiften är samma oavsett om du går via mäklare eller direkt till produktbolagen. Då får jag ju alltid samma avgift och mäklaren får en del av avgiften för sina råd.”
PHB kommentar: Men detta får ju effekten att fonder med låga avgifter sällan rekommenderas av rådgivare som egentligen är säljare. Förmodligen är det väldigt sällsynt att världens största indexfond med avgiften 0.19 % eller Sveriges billigaste räntefond med avgiften 0,1 % rekommenderas av några mäklare.
Sammanfattning: Försäkringsbolag, försäkringsmäklare och fondbranschen har målsättningen att kortsiktigt tjäna så mycket pengar som möjligt på tjänstepensioner. På Spiltan försöker vi ge ärlig information och ha fondprodukter som ger långsiktiga kundrelationer.
Per H Börjesson, VD, Investment AB Spiltan
10 feb, 2011
Lämna en kommentar